Содержание журналов

Баннер
PERSONA GRATA

Content of journals

Баннер
Баннер
Баннер
Баннер


Перспективы внесудебных способов защиты в сфере обязательного страхования
Научные статьи
18.02.14 10:12


вернуться

Перспективы внесудебных способов защиты в сфере обязательного страхования


Действующее российское законодательство помимо судебного способа защиты нарушенных гражданских прав предусматривает возможность применения определенных внесудебных способов, к числу которых могут быть отне­сены институты омбудсмена и медиации. Представляется интересным проанализировать перспективы внедрения и развития данных институтов в сфере обязательного страхо­вания.

тема развития и совершенствования институтов урегули­рования споров между страховщиками и страхователями по мере расширения страховой практики становится все более ак­туальной. В отличие от многих зарубежных стран в России до сих пор наиболее распространенной является судебная форма защиты нарушенных прав, хотя Конституция РФ предостав­ляет возможность гражданам самостоятельно защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (ч. 2 ст. 45 Конституции РФ).

Обязательное страхование носит массовый характер, не­исполнение или ненадлежащее исполнение страховых обяза­тельств перед клиентами и последующие конфликты также носят массовый характер.

Сложившаяся практика доведения споров до судов в по­давляющем числе случаев не позволяет сохранять отноше­ния между страховщиком и его клиентом, приводит к потере клиента и создает в общей потребительской массе негативное отношение к представителям страхового бизнеса. В государ­ственном масштабе это влечет серьезную перегрузку судебных органов, сказывающуюся на эффективности их работы. Кроме того, принятые судебные решения далеко не всегда исполня­ются, часто такое решение - лишь пусковой механизм для воз­никновения целой череды новых исков.

Положительный опыт применения отдельных внесудеб­ных способов защиты свидетельствует об огромном его потен­циале в сфере страховании, особенно массовых его видах (пре­имущественно обязательном). так, опыт работы института финансового омбудсмена, который создала Ассоциация рос­сийских банков, свидетельствует о его высокой эффективно­сти. 80% претензий потребителей снимаются после того, как по телефону обстоятельно объясняют причины конфликтов. Подобным образом был урегулировано свыше 4 тыс. из более чем 8 тыс. обращений. Еще около 400 споров было урегулиро­вано в досудебном порядке - путем переговоров между потре­бителем и банком или в результате обращения омбудсмена в кредитную организацию.

Россия, как и отдельные зарубежные страны, не имеет законодательного регламентирования института омбудсме­на. Институт находится на саморегулировании. При рассмо­трении гражданско-правовых споров Общественный при­миритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) руководствуется Регламентом Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена) и Положе­нием об общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене).

Целесообразность развития обсуждаемого механизма была отмечена в Стратегии развития страховой отрасли в Рос­сийской Федерации на 2008-2012 годы, разработанной Мин­фином России.

Создание эффективных механизмов досудебного урегу­лирования споров в сфере страхования, в частности института страхового омбудсмена, обозначено в качестве одной из задач развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года.

Одним из важнейших направлений развития страхо­вой деятельности, позволяющим повысить доверие граждан к страховщикам и институту страхования в целом, популя­ризировать добровольное страхование, удовлетворить мас­совые потребности в страховых услугах и повысить качество предоставляемых страховых услуг, обеспечив добросовестную конструктивную конкуренцию субъектов страхового дела, яв­ляется защита прав потребителей. Одной из мер в этом на­правлении является формирование эффективного механизма досудебного урегулирования споров между страховщиками и физическими лицами - страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) путем создания института финансового омбудсмена, действующего на принципах неза­висимости, добросовестности, справедливости, объективно­сти и беспристрастности, признания прав и свобод человека и гражданина и их всесторонней защиты, безвозмездности рассмотрения споров для заявителя, упрощения процедуры рассмотрения споров, качественного правового консультиро­вания и обеспечения конфиденциальности персональных дан­ных заявителей.

Из стратегии остается неясно, планируется ли создание самостоятельного института страхового омбудсмена или в рамках института финансового омбудсмена, ведь в задачах ис­пользуется термин «страховой омбудсмен», а в разделе 10 «За­щита прав потребителей страховых услуг, повышение страхо­вой культуры, популяризация страхования» - «финансовый омбудсмен». Учитывая имеющийся положительный опыт уже функционирующего в Ассоциации банков России финан­сового омбудсмена и то, что с конца 2013 г. страховой надзор осуществляется Банком России, следует предположить, что в стратегии имеется в виду финансовый омбудсмен.

Финансовым омбудсменом называют институт, разреша­ющий во внесудебном порядке споры между организациями, оказывающими финансовые услуги, и их клиентами.

В большинстве стран институт финансового омбудсмена рассматривает споры с кредитными, страховыми, залоговы­ми (т. н. ломбардами) организациями, кредитными союзами. Причем в Германии сферы профессиональной деятельности омбудсменов разделены и существуют отдельно банковские, отдельно страховые омбудсмены. Большинство стран переня­ли опыт Германии, исходя из Стратегии, - очевидно по этому пути пойдет и Россия. Ведь развитие института омбудсмена в России уже идет по пути его специализации и профессиона­лизации. Действуют институты уполномоченного по защите прав предпринимателей, уполномоченного по правам чело­века. В иностранной практике главная задача деятельности страхового омбудсмена достаточно отчетливо выражается как защита прав и законных интересов клиентов страховых ком­паний.

В июле 2012 г. Минфин России и Ассоциация российских банков начали разработку проекта закона об институте омбуд­смена. За основу был взят Закон об институте омбудсмена Ре­спублики Армения. Законопроект определяет правовой статус и компетенцию финансового уполномоченного (финансового омбудсмена), порядок рассмотрения им заявлений граждан и урегулирования споров, структуру и порядок финансирова­ния службы финансового омбудсмена. Представляется, что на данном этапе необходимо разработать концептуальные поло­жения института омбудсмена, обосновывающие выбранную модель и согласующиеся с реформой гражданского законода­тельства. Заинтересованность определенных профессиональ­ных кругов в данном способе защите прав свидетельствует о начавшемся процессе его институционализации. Следующий за шаг - обоснование введения его в правовое поле.

К.А. Гацалов отмечает, что «деятельность страхового ом­будсмена требует нормативно-правового регламентирования в обязательном порядке только в случае возникновения хотя бы одного из следующих обстоятельств:

-    если институт будет создаваться в качестве государствен­ного органа (пример - Армения);

-    в случае введения условия о соблюдении процедуры рассмотрения жалобы страховым омбудсменом как обяза­тельного условия для передачи спора в суд».

Современное состояние российского законодательства позволяет ввести институт страхового омбудсмена на добро­вольной основе по модели Шри-Ланки, когда в его компетен­ции находятся споры только добровольно присоединившихся к нему членов-страховщиков, готовых исполнять решения ом­будсмена.

Оценивая перспективы развития данной модели с по­зиции эффективности, в России можно отметить следующие препятствующие обстоятельства: отсутствие намерений у большинства страховщиков, низкий уровень доверия, право­вой и страховой культуры населения, отсутствие эффективных рычагов по принуждению сторон спора к исполнению реше­ния примирителя и другие.

Омбудсмен должен быть независим от страховщиков и от страхователей, но обладать при этом очень широкими полномочиями. Н.Г. Часовикова справедливо отмечает, что данный институт может стать, с одной стороны, действенным средством механизма защиты прав страхователей, с другой - очередным бюрократическим институтом, создающим про­блемы как страховщикам, так и клиентам.

При создании и развитии института страховых омбуд­сменов следует заранее учитывать возможные причины неэф­фективности, пользуясь, к примеру, существующим опытом третейских судов.

Для судов и надзорных органов введение института стра­хового омбудсмена приведет к снижению потока «мелочевки», позволив заниматься действительно сложными вопросами. Единственное, нужно заранее определить, в пределах какой суммы спор находится в компетенции омбудсмена. В Герма­нии обязательным к исполнению является решение омбуд­смена по делам с суммой иска до 5000 евро. Причем решение обязательно только для организации, а потребитель может продолжить защиту своих прав в суде. В России аналогич­ная система также будет удобна, только сумму иска для верх­ней планки можно установить соответствующую: например, 135 000 рублей. В эту сумму входят все споры по ОСАГО, боль­шинство конфликтов по КАСКО, а также мелкие страховые случаи по имуществу и здоровью.

Начавшийся процесс институционализации финансово­го омбудсмена свидетельствует о скором его развитии и вне­дрении в правовое пространство России.

Еще один из возможных способов внесудебной защиты - медиация. Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 193- ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» предусмотрена процедура медиации, максимальный срок проведения кото­рой не должен превышать 180 дней. Процедура медиации - способ урегулирования споров при содействии медиатора на основе добровольного согласия сторон в целях достижения ими взаимоприемлемого решения.

Как показывает правоприменительная практика, в пери­од после вступления в силу указанного Закона с 1 января 2011 г. хозяйствующие субъекты не спешат включать в договоры ус­ловия о медиативной оговорке и обращаться к процедуре ме­диации. До сих пор многие участники гражданско-правовых отношений, как профессиональные, так и непрофессиональ­ные (физические лица), не знают о возможностях досудебного урегулирования споров. К сожалению, как отмечают экспер­ты, для большинства граждан и бизнеса вступление Закона в силу осталось незамеченным.

Альтернативное разрешение споров, включая медиацию, является вспомогательной для правосудия системой, позволя­ющей разгрузить судебную систему и обеспечить ее эффек­тивное функционирование.

Представляется, что скорое развитие медиации в мас­совых видах обязательного страхования маловероятно. Во- первых, для ее эффективности необходимо согласие обеих сторон, что в условиях ведения предпринимательской дея­тельности страховщиком невыгодно. Известно, что негласная политика отдельных страховщиков направлена на умышлен­ное занижение страховых выплат. В этих условиях трудно представить, что страховщики по собственной воле согласятся на медиацию. Во-вторых, факультативность решения медиа­тора и, соответственно, отсутствие специальных механизмов, гарантирующих его исполнение, будут способствовать неис­полнению его решений. тем не менее, потенциал медиации в разрешении споров в сфере обязательного страхования - огромен. Для этого потребуется заинтересованность самих страховщиков, что маловероятно, либо принудительная сила государства, обязывающая до суда использовать возможности медиации.

Говоря о различиях институтов омбудсмена и медиации, необходимо отметить факультативность решения медиатора. Кроме того, в медиации процедура не начинается автомати­чески, то есть односторонним обращением, так как необходи­мо получить согласие всех сторон спора. Начало процедуры рассмотрения спора омбудсменом, напротив, не ставится в зависимость от необходимости получения согласия другой стороны спора, здесь основанием для рассмотрения становит­ся одностороннее заявление страхователя (выгодоприобрета­теля).

Конечно, в большинстве юрисдикций (например, в Ита­лии, Великобритании, Австралии, Канаде, Армении и др.) есть определенные требования в отношении начала процедуры. так, перед подачей жалобы потребитель обязан обратиться со своей жалобой к компании для прохождения внутренней про­цедуры разрешения спора. Компания должна в течение отве­денного времени дать мотивированный ответ. И только после этого потребитель получает право обратиться к омбудсмену. Стоит отметить, что, поскольку права потребителя защища­ются уже при обращении к компании-ответчику по жалобе, для последней процедура дачи ответа строго регламентирова­на. Право потребителя на обращение к омбудсмену ставится в зависимость не от получения ответа, а от факта обращения к компании. В России также сложился претензионный поря­док защиты прав страхователями (выгодоприобретателями). Представляется, что с учетом этого право обращения к страхо­вому омбудсмену может возникнуть в момент получения не­удовлетворительного ответа.

С помощью системы внесудебных способов защиты мож­но будет наладить мосты между страховщиком и страхова­телем, а также существенно снизить нагрузку на судей и, как следствие, способствовать экономии бюджетных ресурсов и повышению качества осуществления правосудия.

Начавшийся процесс институционализации финансо­вого (страхового, как вида) омбудсмена требует единой, сла­женной инициативной поддержки всех участников страховых отношений: государства (Минфина России, Банка России, за­конодательных органов, судебных органов), страхователей и их объединений, организаций по защите прав страхователей; на­учной общественности, практикующих юристов и адвокатов, специализирующихся на страховых спорах. При этом очевид­но, что обязательным условием для реализации инициативы является взаимодействие прежде всего государства и ведущих страховых компаний. Медиация как один из внесудебных спо­собов защиты в обязательном страховании, возможно, будет развиваться лишь в отдаленной перспективе. Споры в сфере обязательного страхования носят массовый характер, и для ре­шения этой проблемы следует ставить иную задачу, нежели изменение формата их разрешения. Совершенствование зако­нодательства, связанного с созданием условий по минимиза­ции споров в сфере страхования, может радикально улучшить ситуацию. Для этого на данном этапе требуется концептуаль­ная разработка системы внесудебных способов защиты в сфере страхования.




Чтобы снять все сомнения, советую узнать больше про выбор свадебных платьев на тематическом сайте. Первый случай хорош, если планируется свадьба с большим количеством гостей, узнать больше про выбор свадебных платьев вся подробная информация на сайте http://unona.ua


Следующие материалы:

Предыдущие материалы:

 

от Монро до Трампа


Узнать больше?

Ваш email:
email рассылки Конфиденциальность гарантирована
email рассылки

Blischenko 2017


ПОЗДРАВЛЕНИЯ!!!




КРУГЛЫЙ СТОЛ

по проблемам глобальной и региональной безопасности и общественного мнения в рамках международной конференции в Дипломатической академии МИД России

МЕЖДУНАРОДНОЕ ПРАВО

Право международной безопасности



Инсур Фархутдинов: Цикл статей об обеспечении мира и безопасности

№ 4 (104) 2016
Московский журнал международного права
Превентивная самооборона в международном праве: применение и злоупотребление (С.97-25)

№ 2 (105) 2017
Иранская доктрина о превентивной самообороне и международное право (окончание)

№ 1 (104) 2017
Иранская доктрина о превентивной самообороне и международное право

№ 11 (102) 2016
Стратегия Могерини и военная доктрина
Трампа: предстоящие вызовы России


№ 8 (99) 2016
Израильская доктрина o превентивной самообороне и международное право


7 (98) 2016
Международное право о применении государством военной силы против негосударственных участников

№ 2 (93) 2016
Международное право и доктрина США о превентивной самообороне

№ 1 (92) 2016 Международное право о самообороне государств

№ 11 (90) 2015 Международное право о принципе неприменения силы
или угрозы силой:теория и практика


№ 10 (89) 2015 Обеспечение мира и безопасности в Евразии
(Международно правовая оценка событий в Сирии)

Индексирование журнала

Баннер

Актуальная информация

Баннер
Баннер
Баннер

Дорога мира Вьетнама и России

Ирина Анатольевна Умнова (Конюхова) Зав. отделом конституционно-правовых исследований Российского государственного университета правосудия


Вступительное слово
Образ жизни Вьетнама
Лицом к народу
Красота по-вьетнамски
Справедливость и патриотизм Вьетнама
Дорогой мира вместе


ФОТО ОТЧЕТ
Copyright © 2007-2017 «Евразийский юридический журнал». Перепечатывание и публичное использование материалов возможно только с разрешения редакции
Яндекс.Метрика